Разделяй бюджет и властвуй. Как начать копить

Многим людям начать копить мешают лень и отсутствие должной мотивации. Поэтому для начала нужно чётко обозначить план, решить, на что именно вы копите. Это может быть шуба, телефон, машина (пусть даже стиральная), поездка к морю, образование, что‑то ещё.

Когда назначение накоплений сформировано, оцените все свои доходы и сопоставьте их с примерной стоимостью желанной покупки. Так вы поймёте, в течение какого срока сможете достичь цели.

При этом вовсе не обязательно жёстко ограничивать себя в текущих расходах. Ради нового смартфона точно не надо голодать или ездить зайцем в общественном транспорте. Достаточно растянуть накопление во времени так, чтобы оно не проделало катастрофическую дыру в вашем бюджете. Вариант покупки гаджета в кредит или в рассрочку мы не рассматриваем, ведь кредитные обязательства — это не накопления.

Допустим, вы собираетесь откладывать на предстоящую покупку по 10 тысяч рублей в месяц, честно делаете это 2–3 месяца, но в какой‑то момент не можете отложить нужную сумму и успокаиваете себя: в следующем месяце наверстаю упущенное, ужмусь в тратах до предела и отложу сразу 20 тысяч. Но нет, так это работать не будет. Если покупка для вас действительно важна, то накопления должны быть постоянными и обязательными, иначе ваша цель не будет достигнута.

Если у вас хватило денег, сил и мужества накопить на выбранный предмет, важно не останавливаться. Придумайте новую цель накоплений. Даже если вам ничего не нужно прямо сейчас, это может быть, например, подарок близкому человеку, о котором он давно мечтал. Ставим новую задачу и идём к её выполнению.

Цель накоплений можно сформулировать и так: хочу отложить определённую сумму за конкретное время. Например, 50 тысяч рублей за полгода.

Разделить, чтобы умножить

Один из важнейших принципов накопления денег — умение грамотно разделять свой бюджет на части.

Правило четырёх конвертов

Для этого, в частности, есть «правило четырёх конвертов». Работает оно так. Вы подсчитываете свой совокупный ежемесячный доход из всех источников. Пусть это будет 80 тысяч рублей. Определённую долю общего дохода (например, 10%, или 8 тысяч рублей) сразу откладываете в сторону — это и будет ваш резервный фонд для накоплений. Из оставшейся суммы в 72 тысячи рублей вычитаете постоянные расходы, которых вы точно не сможете избежать и которые можно подсчитать заранее: это оплата интернета и связи, коммунальных услуг, кредитов, если они у вас есть, аренды жилья, проезда в транспорте. Например, это отнимет у вас ещё 42 тысячи рублей. Эти деньги вы тоже откладываете в сторону.

Оставшиеся после этого 30 тысяч вы кладёте в четыре конверта — по количеству недель в месяце. Для пятой неполной недели можно завести пятый конверт, а можно доложить в четвёртый деньги на все оставшиеся дни месяца.

По условиям игры в течение недели нельзя использовать более одного конверта. Если в конверте по истечении недели остались непотраченные деньги, они становятся накоплениями и добавляются в ваш резервный фонд. Если, наоборот, понадобились деньги на непредвиденные расходы, вы берёте их не из других конвертов, а из резервного фонда.

Следование этой схеме воспитывает финансовую дисциплину. Благодаря ей вы не окажетесь в положении, когда вся зарплата спускается в первые 2-3 недели, а месяц вы доживаете в долг.

Правило 6 кувшинов

Есть ещё одна классическая схема — «правило 6 кувшинов», когда средства, помещённые в эти условные сосуды, можно тратить лишь на определённые цели. При этом сумма вашего дохода распределяется по «кувшинам» не равномерно, а согласно потребностям. Например, в первый идут деньги на жизнь (55% от доходов), во второй — траты на досуг (10%), в третий — накопления (10%), в четвёртый — деньги на крупные приобретения или на чёрный день (10%), в пятый — на подарки (10%), в шестой — на образование (5%).

И здесь не может быть компромиссов: у вас нет права залезать ни в конверты, ни в «кувшины», как бы этого ни хотелось. Даже если вы можете придумать себе оправдание, например, «я же всё равно не трачу сейчас деньги на образование, пусть не лежат без дела, а пойдут на что‑то полезное».

Как наконец перестать тратить и начать копить